Добровольное страхование имущества юридических лиц
Shedevr-24.ru

Юридический портал

Добровольное страхование имущества юридических лиц

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Каждый может пострадать от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи, но потери предприятия бывают особенно велики. Порча или утрата имущества может привести к простоям производства, сокращению заработной платы сотрудников и в итоге – лишению прибыли. Самым разумным решением владельца бизнеса будет страхование имущества организации: тогда возможные потери сократятся до 0,15–1,5 процентов стоимости имущества, уплаченных страховщику в качестве взноса.

Что относится к страхованию имущества юридических лиц, и каких видов оно бывает?

В наше время большинство страховых компаний оказывают услуги по страхованию имущества юридических лиц. К основной группе рисков, покрытие которых обеспечивается договором страхования, относятся следующие их виды:

  • Пожар.
  • Удар молнии.
  • Взрывы: преимущественно – газового оборудования: паровых котлов, газопроводов.
  • Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и т. д.
  • Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водо- и теплопроводов, противопожарных систем.
  • Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство.
  • Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций.
  • Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей.
  • Наезд наземного транспортного средства.

Из указанных страховых случаев наиболее распространенными являются пожары и порча имущества водой. Часто эти два пункта априори входят в страховой полис предприятия, а включение прочих рисков оговаривается отдельно. Страховые компании могут также предложить застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Вопрос о количестве покрываемых страховкой объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Идеальный вариант – застраховать и производственные, и складские помещения, и офисы, а также включить в страховку всю имеющуюся технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на следующие виды движимого и недвижимого имущества:

  • все виды сооружений, строений, зданий, помещений;
  • недострой;
  • инженерные сети;
  • оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
  • инвентарь, технику: бытовую, электронную, вычислительную;
  • мебель, предметы интерьера;
  • товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
  • наличные деньги в кассах и сейфах;
  • транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
  • земельные участки;
  • имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т. д.).

Страховка для юрлиц оформляется как на имущество в комплексе, так и на определенные объекты по выбору клиента, в том числе отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Особенности страхования имущества юридических лиц

Каждый вид страхования связан со своими нюансами, которые нужно предварительно вдумчиво изучить и обговорить со страховщиком еще до подписания договора. Правила страхования имущества юридических лиц предусматривают страховые выплаты только в том случае, если предприятие не виновно в порче имущества вследствие халатности или по другим причинам. Например, пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, юрлицо предупреждалось об устранении данных нарушений, но не приняло соответствующих мер. В этом случае страховщик не возместит ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

В каждой ситуации наличие страхового случая должно подтверждаться экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протоколом полиции в случае кражи (ряд страховых организаций выплачивает возмещение ущерба только при заведении уголовного дела), заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. п.

Как правило, еще до заключения договора, при осмотре и оценке имущества предприятия, страховщик может потребовать от юрлица устранить нарушения правил хранения вещей, произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать разрушению помещений, затоплениям, возгораниям и другим происшествиям.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Условия страхования имущества юридических лиц

Договор страхования имущества предприятий заключается обычно на срок от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Для тех, кто желает застраховать имущество, но в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия, когда договор заключается на год, а при переходе имущества другому юрлицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора, проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний находятся чаще всего в диапазоне 0,5–1,5 % от страховой суммы, иначе – стоимости застрахованного имущества. В отдельных случаях для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Существует два вида оплаты страховой премии:

  • единовременным платежом;
  • в рассрочку: 50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев;
  • ежеквартальные платежи (не обязательно равные).

Что влияет на размер страхового тарифа?

  • Количество застрахованных рисков.
  • Стоимость и размер имущества компании.
  • Техническое состояния имущества (степень его износа).
  • Наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения.
  • Вероятность возникновения рисков: нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и т. д.
  • Квалификация сотрудников компании.
  • Уровень доходов предприятия.
  • Размер франшизы и другие факторы.

Важно иметь в виду, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки, льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не возникало страховых случаев.

В целом, практика страхования юрлиц в России показывает, что отечественные предприятия постепенно поворачиваются к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать предприятию стабильность даже в самые тяжелые для компании времена.

Дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц являются требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Добровольное страхование имущества юридических лиц

В современной России добровольное страхование имущества юридических лиц недостаточно развито по сравнению с западными державами. Но, если просмотреть динамику страхового процесса относительно прошедших десятилетий, можно увидеть уверенный рост.

Подъем добровольного страхования связан с общим экономическим развитием нашей страны. С частичным уходом ведущих страховых западных компаний с отечественного рынка, где освободилась ниша для российского предпринимателя. Результат не заставил себя ждать – последние три года рынок успешно развивается. Неплохо дела идут у страховых компаний, занятых страхованием юридических лиц – их интерес прямо пропорционален рискам развития их бизнеса.

Содержание:
Прагматическое обоснование
Особенности страхования имущества юридических лиц
Юридическая сторона
Взаимоотношения СК с юрлицами

Терминологическая справка

Людям, не знакомым со специальной терминологией, приходится с ней сталкиваться. Поэтому мы предлагаем небольшой обзор тематических понятий, используемых в имущественном страховании.

Термины общего значения

Термины Страховщик и Страхователь похожи между собой, но значения их принципиально различны. Первый – тот, кто страхует; второй – тот, кого страхуют. Страховщик – юридическое лицо, организация, владеющая полномочиями выполнять определенные юридические и финансовые обязательства. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключает со Страховщиком договор, обязуясь покрыть расходы Страховщика соответственно соглашению. Часто функции Страховщика выполняет страховая компания – «СК».

Страхование – это договорная процедура, заключаемая между сторонами, одна из которых «страхуется», а вторая «застраховывает». Страхуются риски, под рисками понимают некую потенциальную угрозу для страхуемой стороны: наводнение, пожар, сель, ураган, кража, несчастный случай.

Реализация потенциальной угрозы, согласно договору, означает наступление страхового случая. Если такое событие будет иметь место, СК должна возместить страхователю потери соответственно букве договора (деньгами или другим оговоренным способом). В таких случаях Страхователь именуется Выгодоприобретателем.

Интересно! Страхование бывает не только компенсационным, но и накопительным. Наиболее распространенным видом накопительного страхования есть пенсионное страхование. Оно бывает как частным, так и государственным. Люди привыкли к развитому пенсионному сервису, не задумываясь о том, что есть страны, где пенсии не выплачивают.

Тематические термины

Относительно тематики нашей статьи нужно ознакомиться с такими словами как: «имущество», «имущественное страхование», знать разницу между добровольным и обязательным страхованием, физическими и юридическими лицами (принятые сокращения – физлицо, юрлицо).

Начнем с последнего. Разница между физическими и юридическими лицами зависит от отношения государства к конкретному действующему субъекту. Если государство частично или полностью регламентирует с помощью законов порядок действий субъекта, он будет зваться юрлицом. Если государство регламентирует действия субъекта частично на общих основаниях, он будет физлицом. «Физический» будет тождественно слову «существующий».

Читать еще:  Отчужденное имущество что это?

Разница между добровольным и обязательным страхованием выражается относительно субъекта принятия решения. Если обязующей силой выступает третья сторона (государство, предприятие) – это будет пример обязательного страхования, если решение исходит от страхователя – добровольного страхования.

Термин «имущество» нужно понимать, как совокупность вещей, материальных и нематериальных ценностей, которыми владеет юрлицо или физлицо. Понятие собственность часто используется, как синоним понятия «имущество» – это не совсем точно. При всей близости значений терминов разница есть.

Например, имя человека – его собственность, но не имущество. Автомобиль владельца – и собственность, и имущество. Особенностями имущественных отношений занимается имущественное страхование. В его пределах рассматривают страхование:

  • автомобильного, речного, морского, космического, авиационного транспорта;
  • почты, грузов, грузоперевозок;
  • имущество юрлиц, физлиц;
  • производственных рисков;
  • интеллектуальной собственности;
  • бытовых и производственных технических средств;
  • домашнего скота;
  • финансовых, экономических рисков, связанных с предпринимательской деятельностью.

После терминологического анализа словосочетание «добровольное страхование имущества юридических лиц» становится доступным для понимания.

Прагматическое обоснование

Зачем организациям нужно добровольно застраховывать свое имущество? 90-е годы 20 века запомнились появлением на российском рынке международных страховых компаний, которые принесли с собой развитую культуру страхования. СССР по опыту явно уступал Западу.

Идея страховой защиты бизнеса была основана на макроэкономической прагматике сохранения жизнеспособности экономики. Впервые эффективность страхования продемонстрировал опыт развития Ост-Индской компании в 17 веке. Торговый союз застраховывал корабли и грузы, отправляющиеся в Индию. Основными рисками торговли в регионе были пираты и стихийные бедствия (бури, штили, штормы). Из-за них владельцы торговых судов теряли грузы, экипажи, корабли. Даже если потери были частичными – потеря груза без потери корабля и экипажа, – они могли стать фатальным препятствием для торговли. Капитан отвечал головой за утерянную собственность компании.

Утрата опытных кадров тормозила движение экономики. На помощь приходила страховка, которая позволяла сохранить корабль, экипаж, давала возможность осуществления повторной экспедиции. Бизнес не стоял на месте, он продолжал движение, сводя к минимуму действие непредвиденных случаев. СК того времени были очень суровыми организациями, способными отбить желание у мошенников получить страховку за потерю мнимого груза или ветхого корабля.

История показывает, что использование страховки английским торговым союзом значительно улучшило его устойчивость и жизнеспособность. Страховка была одним из тех факторов, который помог подняться Ост-Индской компании так высоко. Россия 17 века имела только одну государственную страховую фирму, которая страховала жителей Москвы от единственного риска – пожара.

Возникает вопрос: «Частота добровольного страхования имущества юрлиц выросла потому, что ВВП РФ стал больше, или ВВП стал больше потому, что количество страховок увеличилось?».

Особенности страхования имущества юридических лиц

Правила в этой области регулируются законом РФ «Об организации страхового дела» со всеми изменениями от 28.11.2015 г.

В этой части статьи мы рассмотрим: кто может выступать в качестве Страхователя; какие объекты можно застраховывать, а какие – нельзя; особенности делопроизводства при выполнении страхового случая; нюансы во взаимоотношениях между СК и юрлицом; логику тарификации выплат при наступлении страхового случая.

Юридическая сторона

  1. Страхователь. Страхователями бывают: а) юридические лица; б) предприниматели, нотариусы, адвокаты; в) государственные и муниципальные органы. Когда у Страхователя нет интереса в сохранении имущества, законом назначается Выгодоприобретатель. Это субъект, получающий всю полноту выгоды в результате осуществления страхового случая вместо Страхователя.
  2. Правила и условия. Общих для всех СК правил нет, есть ФЗ (федеральные законы), регулирующие правовое поле, в котором такие правила действуют. Каждая СК создает свои правила, регулируя самостоятельно свои взаимоотношения с клиентами. В правилах обязательно прописывается: а) обоснования страховой ответственности; б) принципы финансовых расчетов – взносов, выплат; в) описания предполагаемых рисков, возможного ущерба.
  3. Страховые выплаты. Тарифы устанавливаются по ставкам Министерства финансов. Они не строго регламентированы – министерство задает тон, а СК придерживаются его.
  4. Страховой случай. Если страховой случай лишь частично соответствует описанному в договоре – возможно соглашение сторон. То есть, выплата, частичная или полная, будет зависеть от доброй воли Страховщика.
  5. Объекты юрлиц, не подлежащие страховке. К таким объектам принадлежат дороги, банковские счета, объекты повышенной опасности, объекты сложного техобслуживания, площадки для парковки. Не страхуются также: а) объекты, приобретенные по ипотечному договору; б) ветхие конструкции, у которых истек срок давности; в) объекты, находящиеся в поле правовых споров.

Взаимоотношения СК с юрлицами

Особенности ведения дел между СК и юрлицами проще, чем между СК и физлицами. Это связано с большей прозрачностью – юридическим лицам сложнее скрыть свои проблемы, чем физическим. Страховой бизнес знает случаи злоупотребления Страховщиком и Страхователем своими обязанностями. Бывает, что Страховщик затягивает выплаты, отказывая Выгодоприобретателю в признании страхового случая. Нередки случаи, когда Выгодоприобретатель намеренно искажает реальную ситуацию с целью получения максимальной выплаты со Страховщика. Чтобы избежать возможных коллизий в вопросах, связанных с добровольным страхованием имущества, нужно придерживаться простых правил.

  • Выгодоприобретатель должен предоставить всю полноту требуемых документов. Затягивание относительно любой справки должно насторожить представителей СК, заставить более внимательно присмотреться к клиенту.
  • Имея дело с юрлицами, стоит ознакомиться с их финансовым положением, запросив соответствующую информацию из финансовых органов.
  • В отношениях СК с клиентом не должно быть излишней подозрительности – это может закончиться потерей клиентуры. Любые действия, связанные с проверкой клиента, должны совершаться так, чтобы обслуживание оставалось комфортным для клиента.
  • Иметь дело стоит лишь с проверенными СК, которые долгое время находятся на рынке. Если по какой-то причине пришлась по душе СК с небольшим опытом работы, важно знать: а) страховой фонд СК должен быть не менее 250 миллионов рублей; б) у них должен быть весь перечень разрешающих страховую деятельность документов, в первую очередь – лицензия; в) банки, которые предоставляют финансовые гарантии СК.
  • Общаясь с сотрудниками СК, необходимо оценить уровень профессиональной подготовки агента, что в свою очередь позволит сделать выводы об уровне СК в целом.
  • Тщательно подойти к подготовке необходимого количества документов, сделать копии, не теряя ни одного из них.
  • Надо внимательно прочитать текст договора, обращая внимание на примечания, сделанные мелким шрифтом.
  • Добровольное страхование имущества юридических лиц не должно осуществляться под принуждением. В противном случае Страхователь имеет право защищать свои интересы в суде.

Внимание! Если Выгодоприобретатель плохо разбирается в юридических тонкостях, надо найти специалиста, способного помочь прочесть договор.

Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Каждый может пострадать от потери имущества в результате пожара, подтопления, кражи, но потери предприятия бывают особенно велики. Порча или утрата имущества может привести к простоям производства, сокращению заработной платы сотрудников и в итоге – лишению прибыли. Самым разумным решением владельца бизнеса будет страхование имущества организации: тогда возможные потери сократятся до 0,15–1,5 процентов стоимости имущества, уплаченных страховщику в качестве взноса.

Что относится к страхованию имущества юридических лиц, и каких видов оно бывает?

В наше время большинство страховых компаний оказывают услуги по страхованию имущества юридических лиц. К основной группе рисков, покрытие которых обеспечивается договором страхования, относятся следующие их виды:

  • Пожар.
  • Удар молнии.
  • Взрывы: преимущественно – газового оборудования: паровых котлов, газопроводов.
  • Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и т. д.
  • Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водо- и теплопроводов, противопожарных систем.
  • Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство.
  • Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций.
  • Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей.
  • Наезд наземного транспортного средства.

Из указанных страховых случаев наиболее распространенными являются пожары и порча имущества водой. Часто эти два пункта априори входят в страховой полис предприятия, а включение прочих рисков оговаривается отдельно. Страховые компании могут также предложить застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Читать еще:  Заявление на уменьшение налоговой базы на имущество

Вопрос о количестве покрываемых страховкой объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Идеальный вариант – застраховать и производственные, и складские помещения, и офисы, а также включить в страховку всю имеющуюся технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на следующие виды движимого и недвижимого имущества:

  • все виды сооружений, строений, зданий, помещений;
  • недострой;
  • инженерные сети;
  • оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
  • инвентарь, технику: бытовую, электронную, вычислительную;
  • мебель, предметы интерьера;
  • товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
  • наличные деньги в кассах и сейфах;
  • транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
  • земельные участки;
  • имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т. д.).

Страховка для юрлиц оформляется как на имущество в комплексе, так и на определенные объекты по выбору клиента, в том числе отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Особенности страхования имущества юридических лиц

Каждый вид страхования связан со своими нюансами, которые нужно предварительно вдумчиво изучить и обговорить со страховщиком еще до подписания договора. Правила страхования имущества юридических лиц предусматривают страховые выплаты только в том случае, если предприятие не виновно в порче имущества вследствие халатности или по другим причинам. Например, пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, юрлицо предупреждалось об устранении данных нарушений, но не приняло соответствующих мер. В этом случае страховщик не возместит ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

В каждой ситуации наличие страхового случая должно подтверждаться экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протоколом полиции в случае кражи (ряд страховых организаций выплачивает возмещение ущерба только при заведении уголовного дела), заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. п.

Как правило, еще до заключения договора, при осмотре и оценке имущества предприятия, страховщик может потребовать от юрлица устранить нарушения правил хранения вещей, произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать разрушению помещений, затоплениям, возгораниям и другим происшествиям.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Условия страхования имущества юридических лиц

Договор страхования имущества предприятий заключается обычно на срок от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Для тех, кто желает застраховать имущество, но в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия, когда договор заключается на год, а при переходе имущества другому юрлицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора, проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний находятся чаще всего в диапазоне 0,5–1,5 % от страховой суммы, иначе – стоимости застрахованного имущества. В отдельных случаях для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Существует два вида оплаты страховой премии:

  • единовременным платежом;
  • в рассрочку: 50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев;
  • ежеквартальные платежи (не обязательно равные).

Что влияет на размер страхового тарифа?

  • Количество застрахованных рисков.
  • Стоимость и размер имущества компании.
  • Техническое состояния имущества (степень его износа).
  • Наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения.
  • Вероятность возникновения рисков: нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и т. д.
  • Квалификация сотрудников компании.
  • Уровень доходов предприятия.
  • Размер франшизы и другие факторы.

Важно иметь в виду, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки, льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не возникало страховых случаев.

В целом, практика страхования юрлиц в России показывает, что отечественные предприятия постепенно поворачиваются к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать предприятию стабильность даже в самые тяжелые для компании времена.

Дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц являются требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Стоимость страхования имущества юридических лиц: движимого и недвижимого

Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.

Общая информация

Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.

Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.

Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.

При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию. Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.

Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.

В договоре страхования имущества обязательно указывается страховой риск, под которым понимается наступление определенного события, от которого страхуется объект.

В данном виде страхования объектами выступает любая недвижимость, которая числится на балансе юридического лица.

Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.

Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.

При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.

Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.

С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.

Регламентация законодательством

Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.

То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.

При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:

  • целостная конструкция здания;
  • конструктивный и косметический ремонт;
  • оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
  • возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.

В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.

Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.

Объекты и субъекты страхования

При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.

Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.

Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

Читать еще:  Как переоформить имущество на родственника?

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.

Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Пример договора можно скачать тут.

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Стоимость

Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.

При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.

Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.

Страховые случаи

Данный пункт очень важен в любом договоре страхования. Поэтому его обязательно нужно прочитывать, перед тем как подписывать договор. При не включении в перечень возможных страховых случаев произошедшей ситуации, страховщик не будет компенсировать причиненный ущерб объекту.

Наиболее распространенными страховыми случаями с недвижимым имуществом считаются:

  • пожар;
  • разрушение по причине природных катаклизмов;
  • теракты;
  • нелегальные действия третьих лиц;
  • нарушения в работе техники внутри помещения.

Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.

Отказ: причины

Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в страховой выплате:

  1. Когда страховой случай не был указан в договоре.
  2. Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
  3. Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
  4. В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
  5. Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
  6. Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
  7. Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.

Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.

Видео

Выводы

С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.

При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться тут.

Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Объекты страхования, страховые случаи по добровольному страхованию имущества юридических лиц

Добровольное страхование имущества юридических лиц проводится на основании Правила № 21 БРУСП «Белгосстрах».

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы, частные нотариусы, а при заключении договора страхования имущества 3-й группы (животные) – и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие по нему страховую премию.

Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества.

Основные термины, используемые в данном страховании:

Падение пилотируемого летательного аппарата – падение управляемого человеком самолета, воздушного шара, космического корабля, вертолета, их частей и груза, произошедшее в период нормального полета;

Период нормального полета – время, исчисляемое от момента, когда самолет оторвался от земли (в период взлета), и до момента прикосновения к земле (в период посадки);

Неправомерные действия третьих лиц – противоправные действия третьих лиц, за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность, а также неосторожные действия третьих лиц, которые повлекли причинение ущерба страхователю путем повреждения (уничтожения) застрахованного имущества.

Третьи лица – физические или юридические лица, не являющиеся субъектами страхования.

Не относятся к третьим лицам:

– выполняющие работу на основании трудового договора (контракта) со страхователем;

– работающие по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующие под контролем страхователя.

Пожар – неконтролируемое горение вне специального очага;

Гидрометеорологическое явление – форма проявления процессов, происходящих в атмосфере, на поверхности земли (дождь, снег, град, гололед, иней, туман, гроза, шквал и т.д.);

Несчастный случай – внезапное одномоментное воздействие различных внешних факторов.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (падежом, вынужденным убоем), повреждением, утратой застрахованного имущества находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, а также расходами страхователя.

По договору может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

1. имущество первой группы:

– основные средства (здания, сооружения, машины, оборудование и т.д.);

– оборотные фонды (производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция);

– отделка помещения может быть застрахована как в составе здания либо как отдельная категория имущества;

– банкоматы, платежные, платежно – справочные терминалы;

– наличные деньги, не относимые к ценностям касс;

– стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, состоящие из стекла не менее чем на 50 %;

– произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, музейные экспонаты.

2. имущество второй группы (ценности касс):

– наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;

– наличная национальная валюта;

– драгоценные металлы в виде слитков и монет;

– драгоценные камни в естественном и обработанном виде;

3. имущество третьей группы (животные):

– взрослое поголовье животных;

На страхование могут быть приняты все животные, отдельная возрастная группа, отдельный вид, отдельное животное, имеющиеся у страхователя (выгодоприобретателя).

Страхование действует в отношении видов животных указанных в описи к договору страхования.

Договор страхования заключается только в отношении здоровых животных после их предварительного осмотра.

По категории «рыба» на страхование принимается товарная рыба.

Страховым случаем является событие, предусмотренное указанными в договоре страхования вариантами страхования из числа предусмотренных, повлекшее при его наступлении, утрату, гибель, или повреждение застрахованного имущества и возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению:

– естественного износа, коррозии или ржавления отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей;

– ущерб, причиненный в результате изъятия, конфискации или ареста застрахованного имущества;

– использование неисправного или самодельного оборудования, установок;

– усадки, усушки внутренних свойств застрахованного имущества;

– повреждение упаковки товара.

По данному страхованию по первой группе имущества не может быть застраховано следующее имущество:

1. по варианту Э:

– предметы, подлежащие периодической замене;

– предметы, которые подвержены высокой степени износа;

2. по варианту П не принимается имущество со сроком годности менее 1 месяца.

По страхованию имущества юридических лиц не могут быть застрахованы:

– здания и сооружения, находящихся в аварийном состоянии;

– объекты незавершенного производства;

– животные, не обеспеченные надлежащим присмотром;

– больные, истощенные животные.

Дополнительно на страхование могут быть приняты следующие расходы страхователя:

– расходы по расчистке места страхования после наступления страхового случая;

– при страховании вычислительной техники – расходы, связанные с восстановлением лицензионного программного обеспечения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector